Mietkaution anlegen: die Möglichkeiten für 2023 im Vergleich

Lange Zeit ging am klassischen Sparbuch kein Weg vorbei. Doch in Zeiten von Niedrigzinsen und hohen Gebühren sind Alternativen gefragt. Wir zeigen, wie man im Jahr 2023 die Mietkaution anlegen kann, und worauf Mieter und Vermieter achten sollten.

Mietkaution anlegen: 6 Möglichkeiten im Vergleich

Wie man im Jahr 2023 die Kaution anlegen kann, zeigt die folgende Übersicht: Wir stellen für Sie 6 verschiedene Möglichkeiten gegenüber, und geben Auskunft zu den Vorteilen, Nachteilen, Zinsen und Kosten. Über den orangenen Button „Anbieter anzeigen“ können Sie einen Vergleich verschiedener Banken zu Ihrer gewünschten Anlageform aufrufen.

Wie muss der Vermieter die Kaution anlegen?

Treffen die Mietparteien keine andere Vereinbarung, gilt die gesetzliche Regelung des 551 BGB. Hierbei muss der Vermieter die Mietkaution auf einem separaten Konto getrennt von seinem übrigen Vermögen (sogenanntes Treuhandkonto) verzinslich anlegen. Die Anlage erfolgt standardmäßig auf einem klassischen Sparkonto bei einer Bank zu den dort üblichen Zinsen. Die Vorschrift ist als gesetzliche Mindestanforderung zu verstehen. Das bedeutet, es kann auch davon abgewichen werden. Die Mietparteien können demnach auch eine andere, bessere verzinste Anlageform wählen. Jedoch müssen sowohl Mieter als auch Vermieter mit der Wahl einverstanden sind. Verlangt dagegen der Vermieter die gesetzliche Anlage auf einem Sparkonto, muss der Mieter „mitziehen“. Dasselbe gilt umgekehrt. Egal wofür sich die Mietparteien entscheiden: Wichtig ist, dass das Geld getrennt vom übrigen Vermögen des Vermieters angelegt wird, und nur dem Zweck der Kaution dient. Der Hausherr verwaltet das Konto während der Mietzeit. Nach dem Auszug zahlt er dem Mieter die Endsumme zuzüglich aufgelaufener Zinsen und abzüglich seiner verbleibenden Ansprüche aus dem Mietvertrag zurück.

Kann auch der Mieter die Mietkaution anlegen?

Da das Gesetz abweichende Vereinbarungen zulässt, kann auch der Mieter die Anlage der Mietkaution vornehmen. Hierfür eröffnet er bei einer Bank ein entsprechendes Kautionskonto auf seinen Namen. Auch hier können sich die Mietparteien entweder für das klassische Sparkonto oder eine andere Anlageform entscheiden. Um die notwendige Sicherheit zu gewährleisten, sollte das Konto zugunsten des Vermieters verpfändet werden. So wird eine missbräuchliche Verfügung, entweder durch den Mieter oder den Vermieter, verhindert. Ein Vorteil der Kontoeröffnung durch den Mieter besteht darin, dass dieser bei seiner Bank einen sogenannten Freistellungsauftrag stellen kann. Das Kreditinstitut führt in dem Fall keine Steuern auf die Zinserträge an das Finanzamt ab.

Die Anlagemöglichkeiten im Detail

Im folgenden Abschnitt werden die einzelnen Anlageformen näher beschrieben. Wir erläutern die generelle Vorgehensweise, Vorteile und Nachteile sowie Zinsen und anfallende Gebühren.

Wie früher: Mietkaution auf Sparbuch anlegen

Das klassische Sparbuch für die Mietkaution wird heutzutage meist als Mietkautionskonto bezeichnet. Es kommt i.d. Regel dann zum Einsatz, wenn sich entweder der Mieter oder der Vermieter auf die gesetzliche Regelung des § 551 BGB beruft. Diese Anlageform ist heutzutage immer noch weit verbreitet. Sie gilt als bewährt und sicher, und wird daher von den meisten Vermietern akzeptiert. Im Gegensatz zu früher kann man jedoch keine nennenswerten Zinsen mehr erwarten. Dies ist gleich in zweifacher Hinsicht nachteilig: Denn die Zinsen erhöhen einerseits die Sicherheit für den Vermieter, und andererseits den später ausgezahlten Betrag an den Mieter. Ein weiterer Nachteil des Sparbuchs sind die anfallenden Gebühren, die schon mal 30 Euro oder mehr betragen können. Die Kosten werden, je nachdem wer das Konto eröffnet, vom Vermieter oder vom Mieter zu tragen. Der Wohnungsgeber verwaltet das Kautionskonto während der Mietdauer. Zudem muss er nach Mietende die Zinsen korrekt abrechnen, auch wenn diese nur ein paar Cent betragen.

Mietkautionsdepot: lukrativ, aber mit Gebühren

Sehr beliebt ist derzeit das sogenannte Mietkautionsdepot. Das Geld wird hierbei meist in risikoarme Fonds oder ETFs investiert. Auch Aktien großer Unternehmen mit geringen Kursschwankungen sind eine Möglichkeit. Die Rendite kann je nach Entwicklung der Märkte 5% oder auch mehr betragen. Höhere Erträge müssen bei einer Geldanlage jedoch grundsätzlich mit einem gestiegenen Risiko erkauft werden. So kann eine negative Wertentwicklung dazu führen, dass dem Vermieter bei Auszug des Mieters nur ein geringerer Betrag als Sicherheit zur Verfügung steht. I.d. Regel profitieren jedoch beide Mietparteien von einer Depotanlage, da sich die Börsen auf lange Sicht immer positiv entwickeln. Je nach Anbieter können Gebühren für die Verpfändung anfallen. Analog zum Sparkonto muss auch hier der Vermieter die Konten verwalten, und bei Auszug des Mieters die Verzinsung exakt abrechnen.

Tagesgeld: die flexible und kostenlose Variante

Jederzeit flexibel verfügbar und attraktive Konditionen: Das sind die Vorteile von Tagesgeld. Die Zinsen sind mit ø 1,25 % (Stand Januar 2023) höher als beim klassischen Mietkautionskonto. Auch Kündigungsfristen gibt es nicht. Sowohl Mieter als auch Vermieter können das Tagesgeldkonto eröffnen. Die Eröffnung kann i.d. Regel online und kostenlos durchgeführt werden. Einen Nachteil gibt es bei der Sicherheit: Eine Verpfändung zugunsten des Vermieters scheitert meist an den Geschäftsbedingungen der Bank. Dafür ist die Anlage dank staatlicher Einlagensicherung vor Verlust geschützt.

Festgeld: gut verzinst, aber an feste Laufzeit gebunden

Das Festgeldkonto ist eine weitere Alternative zum Sparbuch. Der Unterschied zu einem Tagesgeldkonto besteht darin, dass das Geld für einen bestimmten Zeitraum, z.B. 12 Monate fest angelegt wird. Wer darüber verfügen möchte, kann dies frühestens zum Ende der Laufzeit, in dem Fall also nach einem Jahr. Einer vorzeitigen Verfügung muss die Bank zustimmen. Für längerfristige Mietverhältnisse kann Festgeld eine interessante Möglichkeit sein. Die Rendite liegt mit ø 2,30 % (Stand Januar 2023) über der von Tagesgeld. Die Höhe der Zinsen richtet sich nach dem Betrag sowie der Anlagedauer. Die Guthabensicherung schützt auch hier vor Verlust. Sowohl Mieter als auch Vermieter können das Konto eröffnen. Eröffnung und Kontoführung sind meist kostenlos, außer bei einer vorzeitigen Kündigung können Banken eine Gebühr berechnen. Eine Verpfändung ist auch hier nicht möglich.

Bürgschaft: Mietkaution günstig finanzieren

Bei einer Bürgschaft handelt es nicht um eine klassische Geldanlage, sondern um eine Möglichkeit der Finanzierung. Ist das Budget beim Umzug knapp, können Mieter den hohen Einmalbetrag der Mietkaution einsparen, und haben das Geld zur freien Verfügung. Bei einer Mietkautionsbürgschaft wird die Sicherheit nicht vom Mieter selbst, sondern von einem Bürgen gestellt. Dies ist meist eine Bank oder bekannte Versicherung, wie z.B. die Allianz oder die R+V. Im Schadensfall wird die Kautionssumme an den Eigentümer ausgezahlt. Der Mieter zahlt einen jährlichen Beitrag, für den Hausherrn entstehen hingegen keine Kosten. Ein weiteres Argument für den Vermieter: Die Verwaltung der Konten sowie die Abrechnung der Zinsen zum Mietende entfällt.

Bundesanleihe und Bundesschatzbrief

Bei einer Bundesanleihe handelt es sich um ein festverzinsliches Wertpapier, welches vom deutschen Staat herausgegeben wird. Der Staat leiht sich somit quasi Geld vom Anleger, und vergütet dies mit einer gleichbleibenden Verzinsung. Diese liegt derzeit bei 10 jähriger Laufzeit bei 2,10 Prozent (Stand Januar 2023), und ist damit attraktiver als bei normalen Sparkonten. Eine Rückzahlung der vollen Anlagesumme ist nur zum vereinbarten Laufzeitende garantiert. Das liegt daran, dass Bundesanleihen an der Börse gehandelt werden, und somit einem Kursrisiko unterliegen. Aus diesem Grund ist die Anleihe für die Mietkaution nicht unbedingt empfehlenswert. Bei dem früher sehr beliebten Bundesschatzbrief gab es dieses Kursrisiko trotz einer attraktiven Verzinsung nicht. Leider sind Bundesschatzbriefe aktuell nicht erhältlich. Sollte sich daran etwas ändern, halten wir Sie diesbezüglich auf dem Laufenden.