Bankbürgschaft Kaution: Vergleich, Kosten, Vor- und Nachteile

Anstatt die Mietkaution auf einem schlecht verzinsten Sparkonto anzulegen, können Mieter ihrem Vermieter auch eine Bankbürgschaft anbieten. Wir erläutern, wie es funktioniert, welche Vor- und Nachteile es gibt, und wie Sie durch einen Vergleich verschiedener Banken Kosten sparen.

Was ist eine Bankbürgschaft für die Mietkaution?

Die Bankbürgschaft ist eine Alternative zur bar hinterlegten Mietkaution. Sie wird häufig auch als Mietaval oder Mietkautionsbürgschaft bezeichnet. Hierbei sichert eine Bank (Bürge) die Ansprüche des Vermieters (Gläubiger) aus dem Mietvertrag ab. Es handelt es sich also um das „Zahlungsversprechen“ des Bürgen für die Verbindlichkeiten des Mieters (Schuldner) einzustehen, falls dieser seinen Verpflichtungen nicht wie vereinbart nachkommt. Oder mit einfachen Worten: Gerät der Mieter mit Miete oder Nebenkosten in Rückstand, oder hinterlässt beim Auszug Schäden in der Wohnung, kann der Vermieter die Bürgschaft in Anspruch nehmen, um mit seinen Forderungen aus dem Mietvertrag verrechnen. Anstelle der sonst üblichen Barkaution erhält der Hausherr eine Urkunde. Der Wohnungsinhaber entrichtet im Gegenzug eine jährliche Gebühr an das Geldinstitut.

Was kostet eine Bankbürgschaft für die Kaution?

Die Stellung der Bürgschaft ist eine Dienstleistung der Bank. Hierfür zahlen Sie als Mieter einen jährlichen Beitrag wie bei einer Versicherung. Wie viel eine Bankbürgschaft kostet, richtet sich nach dem Zinssatz des Anbieters sowie der vom Vermieter verlangten Kaution. Zudem ist noch wichtig, wie lange Sie den Vertrag nutzen (Laufzeit). Da sich die Konditionen der Anbieter unterscheiden, lohnt sich in jedem Fall ein Vergleich, siehe Tabelle oben. Die Berechnung wird an folgendem Beispiel dargestellt:

Kosten für Mietkaution Bankbürgschaften im Vergleich

Tragen Sie die Höhe der vom Vermieter verlangten Kautionssumme ein. Klicken Sie dann auf „jetzt vergleichen“. Das Angebot mit den niedrigsten Kosten erscheint an erster Stelle. Eine „echte“ Bankbürgschaft für die Mietkaution gibt es heutzutage nur noch bei wenigen Banken. Die meisten Institute stellen ihr Angebot zudem nur noch Bestandskunden zur Verfügung, wie z.B. die DKB, Commerzbank, Santander und GLS-Bank. Volksbanken und Sparkassen bieten meist kein eigenes Produkt mehr an, sondern vermitteln Angebote der R+V oder anderer Versicherungen (Stand Januar 2025).

Vorteile und Nachteile für Mieter und Vermieter

Mieter profitieren von mehr Geld während des Umzugs. Ein Gegenargument sind die laufenden Gebühren bei längerer Nutzung. Für Vermieter bedeutet die Mietbürgschaft weniger Arbeit, da die Verwaltung und Abrechnung der Kautionskonten entfällt. Kommt es zu Schäden oder Mietrückständen, sind dem Kreditinstitut einige Unterlagen einzureichen. Pro & Contra im Überblick.

Mietkaution oder Bankbürgschaft: Wo liegt der Unterschied?

Beide Sicherheiten verfolgen denselben Zweck, nämlich den Vermieter im Schadensfall abzusichern. Der wesentliche Unterschied liegt im Zeitpunkt der (Aus)Zahlung. Bei einer herkömmlichen Barkaution erhält der Hausherr das Geld gleich zu Beginn, und legt es während der Mietdauer an. Bei offenen Forderungen aus dem Mietverhältnis kann dieser auf das Konto zugreifen. Beim Auszug bekommt der Mieter entsprechend den (Rest-)Betrag zurück. Bei einer Mietbürgschaft kommt es nur im Schadensfall zu einem tatsächlichen Geldfluss. Der Vermieter erhält bis dahin lediglich das Zahlungsversprechen der Bank, im vereinbarten Fall zu leisten. Da der Mieter beim Einzug kein Geld (physisch) hinterlegt hat, bekommt er auch beim Auszug keines zurück.

Bankbürgschaft statt Mietkaution: Wann lohnt sich das?

Es kommt immer auf die Situation an. Die Nutzung einer Bankbürgschaft statt einer herkömmlichen Kaution lohnt sich für Mieter dann, wenn die Ersparnisse für die Umzugskosten nicht ausreichen, oder für andere Ausgaben verfügbar sein sollen. Die Bürgschaft ist also eine günstige Möglichkeit der Finanzierung. Es fallen weniger Zinsen als beim teuren Dispo an. Zudem lässt sich ein unflexibler Ratenkredit vermeiden, da die finanzierte Summe nicht abgezahlt wird. Es muss lediglich der jährliche Beitrag gezahlt werden. Die Beiträge können sich jedoch summieren, wenn der Vertrag über längere Zeit läuft. Eine herkömmliche Mietkaution ist wiederum besser, wenn genug Ersparnisse vorhanden sind, und die Umzugskosten kein Problem darstellen. Für Vermieter sind Zeitersparnis und Sicherheit während der Mietdauer gegen etwas Papierkram bei einem Schadensfall abzuwägen.

Welche Voraussetzungen gelten für Mieter?

Damit die Bank eine Bürgschaft übernimmt, müssen Antragsteller zunächst einige Voraussetzungen erfüllen. Besteht kein festes Arbeitsverhältnis + Einkommen, ist alternativ der Abschluss einer Mietkautionsversicherung möglich.

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
• Arbeitgeber muss ebenfalls Sitz in Deutschland haben.
• unbefristetes Arbeitsverhältnis als Angestellter, keine Vergabe an Selbstständige und Freiberufler (Alternativen siehe Mietkautionsbürgschaft für Gewerbe)
• einwandfreie Bonität bei Schufa und Infoscore
• regelmäßiges Mindesteinkommen von ca. 1.300 Euro netto (je nach Kreditinstitut verschieden)

Ist eine Bankbürgschaft trotz Schufa Eintrag möglich?

Die Antwort lautet nein. Wer eine Mietbürgschaft abschließen möchte, muss zunächst eine Bonitätsprüfung durchlaufen. Wie bei einem Kreditantrag holt die Bank eine Auskunft bei der Schufa ein. Hierbei wird überprüft, ob ein negativer Eintrag vorliegt. Beispiele sind eine Privatinsolvenz oder eine eidesstattliche Versicherung. Ebenfalls zu einer Ablehnung kommt es dann, wenn der Schufa-Score zu niedrig ist, oder man als Mieter kein regelmäßiges Einkommen nachweisen kann.

Was ist eine selbstschuldnerische Bürgschaft?

Eine Mietkautionsbürgschaft wird heutzutage meist als selbstschuldnerische Bürgschaft ausgestaltet. Hier wird auf die sogenannte Einrede der Vorausklage verzichtet. Das bedeutet: Der Vermieter kann sich im Schadensfall sofort an das Kreditinstitut wenden, ohne sich vorher mit dem Mieter vor Gericht streiten zu müssen. Für den Bürgen bedeutet „diese Variante“ ein höheres Risiko, da die Wahrscheinlichkeit einer Inanspruchnahme steigt. Für den Hausherr ist sie wiederum vorteilhaft, da er deutlich weniger Aufwand betreiben muss, um im Fall der Fälle an sein Geld zu kommen.